本報記者 劉穎 張榮旺 北京報道
“這個出警記錄的格式看起來有些奇怪?！边@是曾有多年公安機關工作經(jīng)驗的馬上消費金融股份有限公司（以下簡稱“馬上消費”）安全調查負責人戴琿（化名）看到投訴人遞交的出警記錄后的第一反應。如今已進入消費金融公司的他的敏感性仍然很強?！肮矙C關有嚴格的行文格式，印章也有真?zhèn)蔚臉俗R。”帶著這些疑問，戴琿又和部門的幾位同樣有過公安機關工作經(jīng)營的同事探討，大家一致得出的結論是：這份出境記錄很可能是偽造的。
“張某（化名）是一位貸款逾期的客戶，他試圖提交證明證實自己還款的那段時間發(fā)生交通事故而無法還款，讓我們消除不良征信記錄?！贝鳜q解釋道。
帶著這份疑問戴琿出差到了當?shù)叵嚓P機構核實，經(jīng)過幾天的輾轉，最終證實該份出警記錄系偽造，而此偽造文件的背后，隱藏的是一個巨大的“代理維權”黑色產業(yè)鏈。
從單純的通訊錄防爆到如今的“代理維權”，反催收產業(yè)鏈的花樣不斷翻新。近年來，以“征信修復”“注銷貸款記錄”等為主要形式的“反催收聯(lián)盟”黑產正在呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢，嚴重侵犯了消費者和整個金融行業(yè)的合法利益。
近年來，監(jiān)管部門和金融機構對“代理維權”機構的查處力度不斷加強。中國銀行法學研究會理事肖颯對《中國經(jīng)營報》記者表示，代理維權組織的行為涉嫌尋釁滋事罪和詐騙罪，屬于刑事犯罪，一旦被立案相關組織人員將面臨法律的嚴懲，而通過代理維權組織消除征信的人也同樣面臨嚴懲。
“代理維權”花樣翻新
如今，花樣翻新的金融“黑產”更加趨于專業(yè)化、體系化，且呈現(xiàn)技術手段更新迭代較快、鉆政策空子等特征，抓住消費者心理以“代理維權”的名義攫取利益。而消費者面臨的無法償還欠款、征信逾期等處境，也在無形中加速了替人平息掛賬、刪除征信的反催收黑產的蔓延與壯大。
“代理維權”是一種有償組織，通常在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)布攬客渠道，聲稱可以幫助消費者刪除不良征信或者是注銷貸款記錄，是反催收聯(lián)盟中的一個典型代表。
事實上，偽造材料、通過假裝弱勢群體申請減免息費、以借款人提供實名手機卡惡意投訴以達到向金融機構施加壓力、誘導催收人員違規(guī)，以此敲詐金融機構、借助輿論壓力倒逼金融機構，手段可謂是“五花八門”。
在調查過程中，記者在網(wǎng)上看到“借了高利貸，怎么才能不還”“如何修復異常征信”的廣告標語。據(jù)了解，“代理維權”組織還喜歡線下貼廣告或是在一些網(wǎng)貸維權群里有針對性地發(fā)布廣告。
在某金融機構的代理維權群中，記者看到一些群友吐槽自己逾期被“暴力”催收、機構利率過高不想還款等，一位自稱“會長”的人言辭激烈地告訴大家，此類機構都是高利貸組織，做的事情也都是欺詐行為，只要有章法地堅持就可以不用還款。他表示，自己此前有過類似經(jīng)歷，但是后來去法院起訴并成功立案，這時候金融機構迫于監(jiān)管壓力就給予減免，甚至連征信記錄都為其修改?！安贿^，要想法院立案也要有一定章法，格式如何書寫、材料如何準備等都有很多竅門，想獲取更多信息可以私聊，我可以為大家準備相關資料，主力大家維權成功?！弊詈螅皶L”在群里表示。
記者以投訴人的身份加“會長”私信后，向其假稱自己出現(xiàn)貸款逾期的情況，想消除征信記錄。“會長”告訴記者，可以去法院起訴，一旦在法院立案成功，金融機構迫于壓力就會給予貸款減免。如果還想繼續(xù)消除征信，則要委托其向監(jiān)管部門投訴。當記者進一步詢問需要的材料、文書如何書寫等信息時，“會長”表示需要記者提供個人債務信息、身份信息才可以繼續(xù)，過了一段時間記者未能提供上述信息，發(fā)現(xiàn)已被“會長”拉黑并從群聊中刪除。
一位非持牌消費金融公司相關負責人告訴記者，通常代理維權組織人員會試圖與投訴人產生共鳴，比如以“自己也遇到過類似情況，借款機構太坑人”之類話題將投訴人代入情感陷阱，并告訴投訴人自己維權成功的經(jīng)歷誘惑投訴人。這時，投訴人出于自身債務的考量會主動尋求其幫助。代理維權組織人員通常會以各種借口推說難度大、監(jiān)管查得嚴等，假意推脫實則讓投訴人產生著急心理，此后代理維權組織人員會提出費用要求，并要求投訴人提供個人債務信息、身份信息、名下實名手機卡、簽名的空白授權委托、上傳材料的鏈接等，并制作虛假材料、向監(jiān)管部門惡意投訴、引誘刺激催收人員出現(xiàn)瑕疵并錄音等等方式，并適時給投訴人反饋取得的成績，讓投訴人更加信任、依賴代理維權組織人員，達到攻守同盟的效果，進而達到賺取投訴人巨額錢財?shù)哪康?。錢財?shù)绞趾?，代理維權組織人員會引誘、嚇唬投訴人刪除相關聊天記錄，此后代理維權組織人員會人間蒸發(fā)，提高執(zhí)法機關打擊此類案件的難度，一旦事發(fā)，投訴人就只能自己背鍋。
據(jù)知情人士透露，一些所謂代理維權組織收費相當暴力，有的投訴人實際欠款才1萬多元，但為了消除征信甚至花費了3倍的價錢。
機構維權意識增強
面對此類事件，此前不少金融機構會選擇息事寧人。
一位消費金融公司人士告訴記者，此前遇到“代理維權”的事件后，金融機構通常會再次審核投訴人的相關資料，如果沒問題就滿足投訴人的需求。但是嘗到了甜頭的代理維權組織愈加張狂，他們到監(jiān)管部門惡意投訴，到法院起訴，給金融機構施壓等，他們不斷在以各種方式試探著監(jiān)管部門和金融機構的底線。隨著此類事件的增多，監(jiān)管部門和金融機構也注意到了一些異常，如投訴時上傳的虛假資料格式相同，作案手段類似……
為了維護消費者和整個金融行業(yè)的合法利益，監(jiān)管部門對此類案件的管理力度逐漸加強，金融機構也在不斷提升維權意識，加強辨別虛假維權的能力，協(xié)助公安機關偵破相關案件。
戴琿的案例就是金融機構加強維權的一個縮影，此后在馬上消費的協(xié)助下，警方破獲了一起代理維權組織違法犯罪的案件。據(jù)馬上消費金融相關負責人介紹，該案件的起因是一位家住山西某地的張某（化名）因個人原因導致征信出現(xiàn)多起逾期記錄，急需購房的他，無意中看到了一起幫忙處理征信的廣告，抱著試一試的心態(tài)聯(lián)系了對方。在對方向其天花亂墜的灌輸一通后，張某相信了對方的實力。為刪除自己的征信逾期記錄，張某按要求將自己身份信息、借款信息以及實名的電話卡寄送給對方，先后多次給對方轉賬數(shù)萬元，作為對方幫助刪除征信的服務費。同時，按照對方提示的時間節(jié)點，針對性地撥打監(jiān)管投訴電話，試圖順利刪除自己的征信逾期記錄。然而，張某的征信非但沒有順利刪除，反而等來公安機關的刑事調查。
據(jù)戴琿介紹，代理維權組織人員向張某虛構了能夠刪除征信的承諾，先后要求張某轉賬數(shù)萬元，并偽造了印有國家機關印章的證明材料，用于張某配合向監(jiān)管惡意投訴所需。目前，一名代理維權組織人員已被公安機關采取強制措施。
據(jù)了解，針對打擊代理維權專項工作，馬上消費已配合推動多地公安機關對此類案件的立案偵查，工作已經(jīng)走在行業(yè)前列位置?！拔覀兡壳傲私獾降氖牵瑥埬嘲甘倾y保監(jiān)、銀協(xié)等機構發(fā)聲后同業(yè)第一起成功‘直球’打擊代理維權的刑事案件，對整個金融行業(yè)打擊此類案件有著一定的示范意義?！?/p>
值得一提的是，近期多個監(jiān)管部門發(fā)布防范代理維權風險文件。中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《關于防范銀行業(yè)金融領域“非法代理投訴”風險的公告》；重慶市地方金融監(jiān)管局聯(lián)合重慶市公安局、重慶市市場監(jiān)督管理局、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會重慶監(jiān)管局發(fā)布《關于防范金融領域代理維權風險優(yōu)化營商環(huán)境的通告》；福建銀保監(jiān)局印發(fā)《關于開展打擊不良代理投訴舉報專項工作的方案》，成立打擊不良代理投訴專項工作領導小組。
戴琿通過辨別虛假材料幫助公安機關查處非法組織只是監(jiān)管部門和金融機構加強對非法代理投訴管理力度的開始，對于進一步優(yōu)化營商環(huán)境、社會誠信體系建設具有重大意義。未來，代理維權組織將無處遁形。
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