鄉(xiāng)村振興：產(chǎn)業(yè)振興--農(nóng)民專業(yè)合作社融資問(wèn)題探討
作者 豐劍波 北京市京師（重慶）律師事務(wù)所律師
近年來(lái)，國(guó)家針對(duì)中小企業(yè)雖然出臺(tái)了很多優(yōu)惠鼓勵(lì)政策并采取了相應(yīng)的措施名單我國(guó)中小企業(yè)融資一直都是一個(gè)難題。
中小企業(yè)融資難，而農(nóng)民專業(yè)合作社融資更難。主要體現(xiàn)在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體資金需求量大和資金供給短缺，這也是制約著我國(guó)大部分地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的瓶頸，尤其是很多處于創(chuàng)立初期的農(nóng)民專業(yè)合作社，猶如嗷嗷待哺的嬰幼兒。
一、農(nóng)民專業(yè)合作社融資難的原因
任何一個(gè)市場(chǎng)主體都有一個(gè)摸著石頭過(guò)河的艱難歷程，再加上近兩年來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)受到疫情的嚴(yán)重影響，市場(chǎng)主體的生存更是雪上加霜，使得融資倍加艱難。
1、有效信息不對(duì)稱
我國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社成員絕大多數(shù)都是農(nóng)民，文化水平不高，獲取有效信息渠道單一，一方面導(dǎo)致很多關(guān)于融資的國(guó)家優(yōu)惠、扶持政策不知曉，另一方面也對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用貸款融資了解很少。
2、政府扶持機(jī)制不健全
政府雖然構(gòu)建了政策體系培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，在財(cái)政、稅收、信貸等領(lǐng)域給予政策扶持，但幫扶范圍局限于示范社；同時(shí)金融機(jī)構(gòu)具體到信貸的審批上具有自主決定權(quán)。
3、農(nóng)民專業(yè)合作社自身限制
現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)是需要資本投入，而目前我國(guó)絕大部分地區(qū)農(nóng)業(yè)尤其是中西部仍處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)階段，農(nóng)民專業(yè)合作社成員思想觀念保守，原始資本積累少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，成員“進(jìn)退自由”原則導(dǎo)致成員更加著眼于個(gè)人利益，責(zé)任心不強(qiáng)傾向于“搭便車”。目前法律體系下一人一票決策權(quán)并沒(méi)有與出資額比例掛鉤賦予成員較大的權(quán)利，責(zé)任承擔(dān)較少，權(quán)責(zé)不對(duì)等。
二、農(nóng)民專業(yè)合作社融資途徑
目前我國(guó)法律框架和金融體系對(duì)于市場(chǎng)主體的融資方案主要包括資產(chǎn)融資、政府支持、風(fēng)險(xiǎn)基金、直接融資、租賃融資，在具體融資途徑通過(guò)銀行貸款、融資平臺(tái)借貸、信用卡、保單質(zhì)押、典當(dāng)行融資、委托貸款等。
農(nóng)民專業(yè)合作社雖然也屬于市場(chǎng)主體同時(shí)還是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，但由于其自身獨(dú)特性與企業(yè)融資相比，在融資途徑上絕大多數(shù)上市通過(guò)股票和債券進(jìn)行資本融資，也不可能像其他公司法人通過(guò)品牌進(jìn)行融資，產(chǎn)品融資吸引力又不足。
（一）國(guó)家財(cái)政直接補(bǔ)助
政府支持、鼓勵(lì)、引導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)民專業(yè)合作社健康發(fā)展，國(guó)家財(cái)政直接補(bǔ)助形成合作社財(cái)產(chǎn)。但政府財(cái)政補(bǔ)助需要滿足相應(yīng)的條件且需經(jīng)過(guò)申請(qǐng)取得，因此農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范化是獲得國(guó)家財(cái)政直接補(bǔ)助的前提。
（二）內(nèi)部成員出資
農(nóng)民專業(yè)合作社充分利用法律賦予的自治權(quán)，在章程中約定提高成員現(xiàn)金出資比例，對(duì)于非貨幣出資產(chǎn)權(quán)明確，并且明確約定出資期限和違約責(zé)任；在一人一票決策權(quán)基礎(chǔ)上根據(jù)出資額加大附加表決權(quán)比重。
（三）資產(chǎn)融資
農(nóng)民專業(yè)合作社資產(chǎn)融資方案的實(shí)施途徑包括向銀行抵押貸款，無(wú)論是自有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保還是其他企業(yè)提供擔(dān)?；蛘邠?dān)?；饟?dān)保，比如浮動(dòng)抵押，將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押。
（四）融資租賃
農(nóng)民專業(yè)合作社對(duì)于一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)械設(shè)備采用融資租賃的方式也是一種不錯(cuò)的選擇。
律師觀點(diǎn)
農(nóng)民專業(yè)合作社缺錢(qián)是一個(gè)普遍存在的問(wèn)題，作為個(gè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，由于它是互助性組織為成員服務(wù)，謀求成員共同利益。有些地方設(shè)立合作社貸款擔(dān)?；?，為合作社貸款提供擔(dān)保。政府鼓勵(lì)、支持、引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)展銀社對(duì)接，擴(kuò)大金融服務(wù)合作社的覆蓋面。政府部門(mén)出臺(tái)了專門(mén)針對(duì)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高保費(fèi)補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)。新一輪土地改革農(nóng)村土地“三權(quán)分置”，可以進(jìn)行土地抵押貸款;農(nóng)機(jī)抵押貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等也是農(nóng)民專業(yè)合作社可以參考的融資途徑。
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