最近不少市民反映，經(jīng)常接到電話詢問是不是需要貸款，對方還自稱是銀行工作人員。對于一些恰好有資金需求的人來說，這無疑是雪中送炭。不過，這種送上門來的貸款真的靠譜嗎？電話那一頭真的是銀行工作人員嗎？
東方衛(wèi)視記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，利用多種渠道搜救客戶信息進行電話轟炸，針對有貸款需求的人，借著某四大行信貸經(jīng)理的名義，“看情況”提供其他銀行的信貸產(chǎn)品，這種操作已經(jīng)被某些貸款中介玩得手到擒來。如果貸款人征信記錄良好，數(shù)十萬的貸款合同，操作起來也不是很困難。
記者發(fā)現(xiàn)，確實有一些人通過貸款中介拿到了貸款資金，但是，不能忽視的是，貸款流程中存在多處違規(guī)現(xiàn)象。
首先，根據(jù)貸款中介的說法，最近貸款審批速度較快、金額相對較大，是因為央行要求各家銀行積極擴大信貸規(guī)模。然而，央行及各家銀行此前已經(jīng)多次強調(diào)，發(fā)放信貸，要對接“有效”信貸需求，信貸資金要支持重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，以及受疫情影響最為嚴重的中小微企業(yè)和個體工商戶。而實際操作中，有相當一部分貸款人并不符合這個條件。其次，客戶如果從銀行走正規(guī)渠道貸款，只需要支付貸款金額的利息。但是經(jīng)由貸款中介從銀行貸款，卻需要額外支付2%到3%的抽點及中介費。在各類明目的服務(wù)費、平臺費加總后，需要支付的費用大約是貸款總額的10%左右。關(guān)于貸款資金的用途，貸款中介也明確表示，可以幫忙操作，讓資金用于炒股、買房等不合規(guī)的去處。
此外，近期成都等地發(fā)生的案例還暴露出，有些貸款中介本身的資質(zhì)就存在問題，其中不乏非法違規(guī)注冊的公司。當貸款人發(fā)現(xiàn)貓膩時，這些公司可能已經(jīng)注銷，雖然有白紙黑字簽下的合同，然而付出去的高額費用已經(jīng)要不回來了。
那么，貸款中介行業(yè)屢屢滋生出種種違規(guī)現(xiàn)象，究竟是什么原因？
業(yè)內(nèi)人士指出，這首先與貸款中介本身的利益需求密切相關(guān)。由于他們的收益主要來源于服務(wù)費，那么，提供了什么樣的服務(wù)，這些服務(wù)該如何標價，就由他們自己說了算。正如記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的，10%的服務(wù)費已經(jīng)是一個平均水平，一些案例中，服務(wù)費甚至高達貸款金額的20%。 其次，部分銀行的貸款經(jīng)理確實背負著大額放貸指標壓力，迫切需要將錢貸出去，但他們憑借一己之力，往往很難在短時間找到客戶，因此，在貸款人的資質(zhì)審查等方面，他們有時會有意無意地放松要求，從而導致貸款發(fā)放中產(chǎn)生漏洞。此外，貸款人本身也存在各種各樣的需求，合法的、非法的都有。有的是以貸還貸，拆東墻補西墻。還有的是想用貸款炒股、買房。為了拿到貸款，他們往往會掩飾自己的意圖，而且不介意貸款流程是否合規(guī)，也不介意給中介一筆手續(xù)費。
上海財經(jīng)大學法學院副教授李睿在接受看看新聞Knews記者采訪時表示，貸款中介本身是一個合法職業(yè)。他們與銀行合作，通過為銀行和有貸款需求的人牽線搭橋而收取一定的手續(xù)費。其作用類似于一個轉(zhuǎn)向接口，把銀行這個統(tǒng)一的端口轉(zhuǎn)化成為多個通向不同客戶的微型渠道，具有一定的積極意義。我國的中小企業(yè)促進法中也明確規(guī)定，鼓勵各類社會中介機構(gòu)為中小企業(yè)提供投資融資、貸款擔保等服務(wù)。但是，必須認識到，貸款中介發(fā)揮積極作用的前提是合法合規(guī)。比如，貸款人的身份信息要真實，要具備一定的還款能力，貸款資金確實流向了可靠用途……如果在這些關(guān)鍵環(huán)節(jié)都存在違法違規(guī)行為，就有可能導致銀行因資金有去無回而造成財產(chǎn)損失，從而危及整個金融體系的安全。
李睿指出，為防止貸款欺詐，必須針對各環(huán)節(jié)中容易產(chǎn)生的漏洞加強監(jiān)管，重中之重是加強對貸款中介公司的監(jiān)管。貸款中介公司往往以財務(wù)咨詢、信息咨詢服務(wù)的名義來注冊，但它既不屬于銀行的范疇，也不屬于小額貸款公司，在法律監(jiān)管上處于空白地帶，需要市場監(jiān)管、金融監(jiān)管、公安司法等不同部門共同商討、綜合施策。不過可以肯定的是，貸款中介公司如果明知道貸款人的財務(wù)證明虛假、貸款用途虛構(gòu)，或者明知道借款人沒有歸還意圖或有非法占有目的，卻仍然為了獲取服務(wù)費而聯(lián)系促成銀行貸款的，如果造成了銀行財產(chǎn)損失，都將因涉嫌騙取貸款而被追究刑事責任。
李睿同時表示，對于貸款中介的行業(yè)監(jiān)管，銀行方面也需要發(fā)揮應(yīng)用的作用。銀保監(jiān)會2020年通過的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中已經(jīng)明確規(guī)定，合作機構(gòu)承諾配合商業(yè)銀行接受銀行監(jiān)督管理機構(gòu)的檢查，并提供有關(guān)信息和資料等內(nèi)容。也就是說，如果商業(yè)銀行明確和某些貸款中介公司簽訂了協(xié)議，銀監(jiān)會就有權(quán)對其進行監(jiān)管。因此，銀行必須對貸款人的資質(zhì)、貸款資金的發(fā)放以及貸款資金的用途，做好全方位監(jiān)管。尤其是要對銀行工作人員的行為進行約束。如果發(fā)現(xiàn)銀行工作人員和貸款中介共謀、私下交易以存成違規(guī)貸款并造成銀行財產(chǎn)損失的，可以向銀監(jiān)會、公安等部門進行舉報。
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